Откройте для себя банковские счета
Тарифы, комиссии и легкий доступ к поддержке клиентов — это лишь некоторые факторы, которые надо учитывать при выборе банка.
Откройте для себя банковские счета, которые соответствуют финансовым целям
Просто ответьте на несколько вопросов, чтобы сравнить банковские счета, соответствующие вашим потребностям.
Ваш банк должен соответствовать вашим денежным потребностям. Не каждое банковское учреждение имеет одинаковые комиссии, процентные ставки, услуги или даже типы счетов, поэтому полезно сравнить важные для вас детали. Вот шаги по выбору банка.
Перейдите к таблице, чтобы сравнить плюсы и минусы типов банков
1. Понимать типы банковских счетов
Банк похож на шведский стол: он может многое предложить, но вам не нужно все. Начните с рассмотрения ваших банковских потребностей. Банки предоставляют счета для управления и сбережения денег, а также кредитные карты и кредиты, такие как ипотека. Вот взгляд на два наиболее распространенных банковских счета:
Текущие счета предназначены для повседневных расходов. Вы можете совершать покупки с помощью дебетовых карт, оплачивать счета, отправлять деньги онлайн, снимать наличные в банкоматах, выписывать чеки и многое другое.
Сберегательные счета предназначены для краткосрочных сбережений и получения процентов. Банки могут ограничить количество снятий средств в месяц. Обычно деньги на этом счете можно использовать в течение пяти лет, тогда как долгосрочные сбережения, например пенсионные, лучше инвестировать .
Помимо этого, есть еще два типа сберегательных счетов:
Депозитные сертификаты предназначены для защиты суммы денежных средств, предназначенной для крупной покупки или инвестиции в течение пяти лет. Компактные сертификаты блокируют сумму на определенный срок по фиксированной ставке. CD традиционно имеют самые высокие ставки среди банковских счетов.
Счета денежного рынка предназначены для сбережения денег и обычно имеют больше возможностей вывода средств, чем обычные сберегательные счета. Некоторые ММА предлагают возможность выписывать чеки или дебетовые карты для доступа к банкоматам, так что вы можете сэкономить и быстро получить доступ к средствам в чрезвычайных ситуациях.
Получите эксклюзивный бонус NerdWallet в размере до 400 долларов США, когда вы откроете счет и наберете 5000 долларов в виде прямых депозитов в течение 25 дней после первого депозита. Это на 100 долларов больше, чем обычный бонус SoFi в 300 долларов! Чтобы начать, выберите «Подробнее». Срок действия истекает 22.04.24. Условия применяются.
Если ваш банковский бизнес предназначен не только для вас, задайте следующие вопросы:
Личные или деловые банковские счета? Если вы тратите или принимаете деньги как бизнес, вам нужно открыть бизнес-счет .
Индивидуальные или совместные счета? Если вы планируете делить текущие и сберегательные счета с кем-то еще, например с супругом, вам понадобятся совместные счета .
Помните, что вам не обязательно использовать один банк ararat bank armenia для всех своих счетов или решать иметь только один счет одного типа. Например, наличие нескольких сберегательных счетов в разных банках может быть стратегическим, если вы используете их по разным причинам и можете избежать комиссий.
2. Знайте, какой банковский опыт вы хотите
Банки бывают разных размеров и структур. Банк на улице, банк исключительно онлайн, некоммерческая организация и технологическая компания с мобильным приложением — все это может стать домом для ваших денежных потребностей. Но не все они устроены одинаково и не уделяют приоритетное внимание одним и тем же аспектам банковского дела, поэтому сравните их сильные и слабые стороны. Вот список основных типов банковских учреждений:
Национальные банки.
Региональные и местные банки.
Кредитные союзы.
Интернет-банки.
Необанки.
Национальные банки
Размер имеет свои преимущества. Эти банки имеют самый широкий спектр счетов и кредитов, а также, как правило, высококачественные мобильные приложения и веб-сайты. Большинство национальных банков являются физическими учреждениями, а не только онлайн, поэтому личные потребности могут быть удовлетворены через их банкоматы и сети филиалов во многих штатах. Но у текущих или сберегательных счетов есть недостатки: если вы не поддерживаете минимальный баланс, могут взиматься ежемесячные комиссии, ставки по сбережениям одни из самых низких, а комиссии за овердрафт могут быть высокими. (См. крупнейшие банки США .)
Региональные и местные банки
Эти банки меньше национальных банков и, как правило, сосредоточены на определенных географических регионах, где у них есть филиалы и банкоматы. Они широко известны благодаря банковскому делу, основанному на взаимоотношениях, особенно в сфере ипотеки или кредитов для малого бизнеса. Значительное количество этих банков (наряду с кредитными союзами) являются финансовыми учреждениями развития сообществ , или CDFI, которые сертифицированы в своей миссии, чтобы сосредоточиться на обслуживании сообществ с низкими доходами. Региональным и местным банкам может не хватать новейших технологий для онлайн или мобильного банкинга.
Кредитные союзы
Эти некоммерческие эквиваленты банков подчеркивают индивидуальную поддержку и более высокие нормы сбережений в среднем, чем традиционные банки. У кредитных союзов есть требования к членству; к некоторым легко присоединиться, сделав единоразовое пожертвование некоммерческой организации, как другие требуют, чтобы жили и работали в определенном регионе. Как и общественные банки, им может не хватать новейших технологий. (См. лучшие кредитные союзы .)
Интернет-банки
Интернет-банки, как правило, имеют самые высокие ставки по сбережениям и компакт-дискам и не имеют ежемесячных комиссий. Большинство из них имеют солидный опыт работы с мобильными приложениями. Но в онлайн-банках есть не все: в большинстве из них нет отделений или банкоматов для внесения наличных, и вы не найдете все типы счетов или услуг, таких как международные банковские переводы или кассовые чеки. Некоторые онлайн-банки имеют только сберегательные счета и не имеют чеков, или наоборот. (См. лучшие онлайн-банки .)
Необанки
Необанки — это относительно новый тип учреждений, и большинство из них сами по себе не являются банками. Вместо этого это компании, занимающиеся финансовыми технологиями, которые сотрудничают с банками, предлагая банковские счета для мобильных устройств (а иногда и только для мобильных устройств) со страхованием вкладов. Большинство из них сосредоточено на текущих счетах, некоторые из которых также имеют сберегательные функции, а третьи имеют кредиты или инструменты для получения кредита. Как и онлайн-банки, у них нет филиалов, и многим из них не хватает специализированных банковских услуг, таких как банковские переводы и кассовые чеки. Необанки могут обладать определенными техническими функциями, которых часто нет у других учреждений, например, ранний доступ к прямым депозитам . (См. предложения 19 необанков .)
3. Выберите необходимые функции
Скорее всего, вы не найдете все самое лучшее в одном учреждении. Например, редко можно увидеть онлайн-банк с филиалами, национальный банк с конкурентоспособными процентами по сбережениям или кредитный союз с новейшими технологиями мобильных приложений. Чтобы определить ожидания, подумайте, без каких функций или услуг вы не можете обойтись. Вот обзор общих закономерностей в различных типах банковских учреждений:
Тип учреждения
Лучше всего для:
Не лучший вариант для:
Национальный банк
Широкий выбор аккаунтов.
Большая филиальная сеть.
Большая сеть бесплатных банкоматов.
Специализированные банковские услуги.
Мобильные приложения.
Проверка комиссий.
Сбережения и ставки компакт-дисков.
Поддержка, ориентированная на сообщество.
Специальные привилегии (кэшбэк или инструменты бюджетирования).
Региональный или общественный банк
Широкий выбор аккаунтов.
Местная филиальная сеть.
Специализированные банковские услуги.
Поддержка, ориентированная на сообщество.
Проверка комиссий.
Сбережения и ставки компакт-дисков.
Большая сеть бесплатных банкоматов.
Мобильные приложения.
Специальные привилегии (кэшбэк или инструменты бюджетирования).
Кредитный союз
Широкий выбор аккаунтов.
Низкая комиссия за проверку или ее отсутствие.
Сбережения и ставки компакт-дисков.
Большая сеть бесплатных банкоматов.
Специализированные банковские услуги.
Поддержка, ориентированная на сообщество.
Мобильные приложения.
Большая филиальная сеть (кроме филиалов с общим разветвлением).
Специальные привилегии (кэшбэк или инструменты бюджетирования).
Интернет-банк
Низкая комиссия за проверку или ее отсутствие.
Сбережения и ставки компакт-дисков.
Большая сеть бесплатных банкоматов.
Мобильные приложения.
Широкий выбор аккаунтов.
Ветви.
Специализированные банковские услуги.
Поддержка, ориентированная на сообщество.
Необанк
Низкая комиссия за проверку или ее отсутствие.
Большая сеть бесплатных банкоматов.
Мобильные приложения.
Специальные привилегии (кэшбэк или инструменты бюджетирования).
Широкий выбор счетов (обычно без сбережений или компакт-дисков).
Ветви.
Специализированные банковские услуги.
Поддержка, ориентированная на сообщество (за исключением некоторых случаев).
Отказ от ответственности: В этой таблице показаны общие закономерности. Отдельные учреждения различаются.
» Узнайте больше о том , как настроить банковские счета в разных банках.
Нажмите на любую функцию или услугу, чтобы перейти к этому разделу ниже:
Широкий выбор аккаунтов
Низкая комиссия за проверку или ее отсутствие
Высокие ставки по сбережениям и компакт-дискам
Филиалы рядом с вами
Большая сеть бесплатных банкоматов.
Специализированные банковские услуги
Специальные привилегии (кэшбэк или инструменты бюджетирования)
Мобильные приложения
Поддержка, ориентированная на сообщество
Социальная ответственность
Банковская безопасность
Широкий выбор аккаунтов
Национальный или региональный банк
Если хотите, чтобы ваш банк был универсальным магазином для всех финансовых потребностей и услуг, включая бизнес-банкинг, вам может подойти национальный или региональный банк. Но выбор этого удобства может означать, среди прочего, упущение самых высоких норм сбережений или самых низких комиссий.
Низкая комиссия за проверку
Интернет-банк, кредитный союз или необанк
Эти учреждения обычно предлагают текущие счета с низкой ежемесячной комиссией за обслуживание или вообще без нее, без требований к минимальному балансу и без комиссий за овердрафт , что может стоить 35 долларов в национальном банке. Комиссии за овердрафт являются одними из самых дорогих комиссий, которые может заплатить владелец текущего счета.
Высокие ставки по сбережениям и компакт-дискам
Где искать: Интернет-банк или кредитный союз
Поскольку онлайн-банки не имеют филиалов, они имеют низкие накладные расходы и смогут использовать часть этих сбережений для более высоких ставок по обычным сберегательным счетам, компакт-дискам или счетам денежного рынка, чем вы можете найти где-либо еще. Ставки обычно указываются в виде годовой процентной доходности. Будучи некоммерческими организациями, кредитные союзы вознаграждают своих членов в виде определенных льгот, включая более высокие APY, чем в среднем по сравнению с традиционными банками. Некоторые кредитные союзы имеют ставки, конкурентоспособные с онлайн-банками.
Если знаете, что вам будет регулярно нужен доступ к филиалу, решите, какое самое дальнее расстояние вы готовы преодолеть, и сузьте его. Вам нужно будет найти филиал во время поездки за пределы штата? Вы можете найти банки и кредитные союзы в городских и сельских районах. Национальные банки обычно имеют огромные сети в крупных городах по всей стране. Иногда более мелкие учреждения являются единственными физическими банковскими учреждениями в сельской местности. Кредитные союзы не имеют крупных сетей филиалов по отдельности, но более 1600 кредитных союзов являются частью сети Co-op Shared Branch , что означает, что вы можете проводить определенные транзакции в любом филиале общенациональной сети. Если вы учитесь в школе, вам может понадобиться банк с ближайшим отделением, но на выбор банковского счета колледжа могут повлиять и другие факторы .
Большая сеть бесплатных банкоматов
Где искать: Большинство учреждений, но спектр услуг банкоматов варьируется.
Большинство типов банковских учреждений предлагают бесплатный доступ к национальным сетям банкоматов, но количество банкоматов – это не единственное, что следует сравнивать.
Для легко обнаруживаемых банкоматов и возможности внесения чеков: национальные банки. Национальные банки имеют банкоматы под собственным брендом, и эти банкоматы могут предоставлять такие услуги, как внесение наличных и чеков.
Большинство мест для снятия наличных: кредитные союзы, онлайн-банки или необанки. Эти три типа учреждений обычно предлагают своим клиентам бесплатный доступ к одной или нескольким общим сетям банкоматов под такими брендами, как Co-op, Allpoint и MoneyPass. Снятие наличных доступно, но обычно внесение наличных или чеков невозможно, если только банк не соглашается на это в качестве дополнительной услуги. Сами банкоматы, как правило, находятся в различных торговых точках, таких как 7-Eleven, Target или Walgreens, но их трудно обнаружить, поскольку они не имеют фирменного цвета или логотипа, соответствующего вашему банку.
Специализированные банковские услуги
Банк или кредитный союз с филиалами
В конечном итоге вам могут понадобиться банковские услуги, которые в основном доступны в обычных банках и кредитных союзах. Если вашей главной заботой является внесение наличных, есть способы внести наличные в онлайн-банке . Помимо этого, арендодатели, поставщики свадебных услуг, подрядчики по ремонту дома и другие могут принимать только бумажные чеки, кассовые чеки или другие физические платежи, которые не всегда доступны в онлайн-банках. Или вам может потребоваться воспользоваться специальной услугой, такой как международный банковский перевод или сейф. (Подробнее о том, можно ли отказаться от филиала банка .)
Специальные привилегии: возврат денег или инструменты для составления бюджета
Необанки
Если вы являетесь цифровым носителем или по другим причинам вам удобно вести свои финансы почти полностью в Интернете, необанки могут стать хорошим вариантом для недорогого или бесплатного банковского обслуживания с привилегиями. Многие необанки предлагают доступ к прямым депозитам на два дня раньше, а некоторые имеют субсчета для нескольких целей сбережений или счета для получения кредита.
Мобильные приложения
Где искать: национальные банки, онлайн-банки или необанки
Проверьте магазины Google Play и Apple App на наличие банковских приложений для Android и iOS соответственно. Это могут быть полезные сторонние источники для получения звездных рейтингов или отзывов клиентов банка, а также для просмотра того, как они реагируют на приложения, а также визуальных эффектов и описаний функций. Если вы видите менее 20 рейтингов и учреждение существует уже некоторое время, вероятно, можно с уверенностью сказать, что банк не уделяет приоритетное внимание своим приложениям. Местные банки и кредитные союзы могут не иметь самых современных технологий в мобильных приложениях.
Поддержка, ориентированная на сообщество
Где искать: Кредитные союзы и общественные банки
Членство в кредитном союзе сможет быть ограничительным, но оно может предоставить кредитному союзу возможность сосредоточиться на людях в определенном регионе или с определенным типом работодателя (например, учителями или военнослужащими). Местные банки, как правило, достаточно малы, чтобы хорошо знать конкретный регион, и, как и кредитные союзы, могут способствовать более тесным отношениям с жителями, чем национальный банк. Банки, принадлежащие чернокожим , банки, принадлежащие коренным американцам , банки, принадлежащие латиноамериканцам, а также другие банки и кредитные союзы, принадлежащие меньшинствам, решают проблему расового неравенства в Америке посредством более инклюзивной практики кредитования. (Есть также несколько необанков, ориентированных на сообщества .)
Социальная ответственность
CDFI и другие
Некоторые банки или кредитные союзы стремятся оказать положительное влияние на людей и планету, предоставляя кредиты и поддерживая сообщества посредством экологических, социальных и управленческих факторов. (Узнайте больше о критериях ESG .) Социально ответственные банки обычно делают все возможное, чтобы получить сертификацию третьей стороны, например банки, сертифицированные корпорацией B за строгую социальную и экологическую ответственность, члены Глобального альянса банковских операций на основе ценностей и CDFI . которые сосредоточены на помощи сообществам с низкими доходами. Банки, принадлежащие меньшинствам, в частности, оказывают социальное воздействие, предоставляя больше ипотечных кредитов и других кредитов цветным людям, чем банковская отрасль в целом.
Банковская безопасность
Где искать: Большинство учреждений
Страхование FDIC: все типы упомянутых банковских учреждений имеют банковские счета, застрахованные на федеральном уровне через Федеральную корпорацию страхования депозитов или, если это кредитный союз, Национальную администрацию кредитного союза. Эта гарантия гарантирует, что вы получите обратно до 250 500 долларов, если учреждение обанкротится.
Защита карт. Дебетовые и кредитные карты в сетях Visa и Mastercard, которые используют многие банки, имеют защиту от покупок и мошенничества.
Физическое местоположение для душевного спокойствия. Возможно, ветка для вас как огнетушитель: вы не знаете, воспользуетесь ли вы им в следующий раз, но он всегда под рукой на случай чрезвычайной ситуации. Возможно, на веб-сайте или в приложении вашего банка произошел сбой, или у вас слишком большой чек для депозита мобильного чека вашего банковского приложения, а телефонные линии заняты. Или, может быть, вам нужно личное общение по деликатному вопросу, например, по возврату комиссии за овердрафт .
Примечание о необанках: многие из них были созданы в течение последних пяти лет и не имеют подтвержденной репутации. Их услуги или сборы (или отсутствие сборов) могут со временем меняться. Кроме того, зарегистрироваться в необанке можно легко и быстро, но, по крайней мере, в одном расследовании необанк отреагировал на подозрение в мошенничестве резким закрытием счетов. (Подробнее о закрытии счетов необанками .)
4. Сравните похожие варианты
Как только вы узнаете, что вам нужно, начните составлять список учреждений, которые соответствуют тому, что вы ищете. Посмотрите обзоры банков, кредитных союзов или необанков, чтобы внимательно изучить плюсы или минусы каждого из них. См. список десятков обзоров банков или кредитных союзов .
Если у вас уже есть банковские счета, процесс смены банка может иметь некоторые препятствия, но он может быть полезным, особенно если вы воспользуетесь более высокими ставками или более низкими комиссиями.
