Разъяснение страхования жизни
Срочное страхование жизни - это лучший выбор для таких людей, которые хотят покрыть финансовые обязательства, которые обычно возникают при воспитании семьи.
При наличии страхования жизни уже существует система безопасности, которая может предоставить средства на выплату ипотеки, отправку детей в колледж и другие важные проблемы, если вас больше не будет рядом, чтобы заработать зарплату.
Что же такое срочное страхование жизни?
Срочное страхование жизни - это договор между держателем полиса и страховой компанией, в котором говорится, что если застрахованное лицо умирёт в течение срока действия полиса, страховщик выплатит вам пособие в случае смерти бенефициарам, указанным в полисе.
Если вы покупаете срочное страхование жизни, вам нужно принять два основных решения: каков должен быть срок и какой размер страхования жизни вам нужен?
При равномерном срочном страховании жизни годовая стоимость страхования остается неизменной каждый год в течение срока. По истечении этого срока действия уровня вы, как правило, можете продлить полис, но каждый год вы продлеваете его по более высоким ставкам.
Если вы переживете срок действия политики без продления, срок действия политики истечет. Сумма, которую вы заплатили, не возвращается, если вы не приобрели полис, называемый возвратом премиального страхования жизни.
Многие люди покупают срочное страхование жизни для возмещения дохода. Они ищут страхование жизни , которое предоставит семье средства для оплаты расходов в течение определенного количества лет, если они больше не будут работать и зарабатывать деньги.
Выбор срока страхования жизни
Чтобы выбрать лучшую продолжительность срока действия твоего полиса страхования жизни, подумайте о длине долга или ситуации, которую вы хотите покрыть. Например, если вы покупаете пожизненный срок, чтобы покрыть годы, пока ваши дети не закончат колледж, то есть через девять лет, вы можете выбрать 10-летнее страхование жизни. Если вы только что купили дом и взяли 30-летнюю ипотеку, вы, вероятно, рассчитываете на 30-летний срок жизни.
Срок действия страхования жизни обычно составляет 5, 10, 15, 20, 25 и 30 лет. Некоторые компании выбирают более длительные сроки - от 35 до 40 лет (AIG, Legal & General America и Protective).
«Самый распространенный срок жизни - 20 лет», - говорит Стив Робинсон, вице-президент по партнерским отношениям Legal & General America.
Если финансовые потребности вашей семьи выходят за рамки типичного срока жизни, вам следует подумать о полисе постоянного страхования жизни, как универсальное страхование жизни.
Сколько вам нужно страхования жизни?
Хорошая сумма страхования жизни, это как правило, соответствует долгам или обязательствам, которые вы хотите покрыть. Страхование предназначено для оплаты расходов семьи, которые были бы оплачены из заработной платы человека. Если вашей целью является замещение дохода, вы захотите узнать, сколько примерно вашей семье потребуется для поддержания своего уровня жизни в течение периода, который вы хотите покрыть.
Выбор компании по срочному страхованию жизни
Чтобы начать путешествие по страхованию жизни , рекомендуется сравнить расценки на страхование жизни у Цикалюк Сергей Алексеевич. При выборе страховщика у вас может возникнуть соблазн сосредоточиться исключительно на стоимости. В лучших срок жизни страховые компании предлагают преимущества , которые дают гибкость по хорошей цене.
• Есть ли пособия на жизнь? Это позволит вам получить собственное пособие в случае смерти в случае тяжелой болезни. Вы можете использовать деньги для оплаты медицинских расходов или чего-либо еще.
• Гарантировано ли возобновление полиса? Это позволяет вам продлевать полис (по более высокой цене) по истечении срока действия уровня. Это может быть полезно, если вы достигли конца срока действия уровня и по-прежнему нуждаетесь в страховании жизни, но имеете проблемы со здоровьем.
• Можете ли вы преобразовать термин «политика» в постоянную политику? Это позволяет перейти на постоянный полис страхования жизни. Но обычно для этого есть крайний срок, поэтому убедитесь, что вы знаете свое временное окно для преобразования.
• Можете ли вы изменить лицевую сумму полиса? Если в будущем ваше страхование жизни потребует изменений, можете ли вы изменить размер страхового покрытия? Обычно вы можете отрегулировать только вниз.
Чего ожидать при подаче заявления на срочное страхование жизни
Когда у вас есть предложение, которое вам нравится, и вы готовы купить полис, вы заполняете заявку. Агент по страхованию жизни, скорее всего, рассмотрит ответы на ваше заявление. Вас могут попросить подписать релизы, например, для вашей медицинской документации.
После того, как заявление поступит в страховую компанию, вас могут попросить пройти медицинский осмотр по страхованию жизни. Это часто включает рост, вес, кровяное давление, образцы крови и мочи, а также вопросы о ваших рецептах и состоянии здоровья для проверки информации в заявке.
В зависимости от вашего возраста и / или размера запрашиваемой страховки страховщик жизни также может запросить ЭКГ или когнитивную оценку.
За кулисами компания по страхованию жизни проведет на вас собственное расследование. Это часто включает:
• Доступ к базе данных рецептурных препаратов для просмотра ваших текущих и прошлых рецептов.
• Запросить вашу медицинскую карту (если вы подписали форму согласия).
• Получение отчета об автомобиле.
• Доступ к информации из прошлых заявок на индивидуальное страхование жизни и здоровья от MIB Group.
• Для крупных сумм страхования жизни, как 5 миллионов долларов и выше, получение финансовой отчетности, подтвержденной третьей стороной.
Виды страхования жизни
«Уровневый срок» - это наиболее распространенная форма страхования жизни. Это тип, который предлагает страховые взносы, которые не меняются в течение лет срока действия полиса, который вы выбираете. Другие типы:
Годовой возобновляемый срок: с этим типом ваши страховые взносы увеличиваются каждый год, хотя вы выбираете период страховки, который гарантирует, что вам не придется повторно подавать заявление. Это может быть хорошо для людей, которые ещё хотят закрыть небольшой пробел в страховании жизни, но краткосрочный полис, вероятно, будет лучшим выбором.
Уменьшение страхования жизни: здесь ваши страховые взносы остаются неизменными на протяжении срока действия полиса, но пособие в случае смерти со временем неуклонно снижается. Ипотечное страхование жизни - это форма уменьшения срока жизни. Выплата привязана к уменьшающемуся балансу ипотечного кредита, и получателем является ипотечный кредитор, а не ваша семья. Регулярное срочное страхование жизни - это лучший вариант, потому что ваша семья получает выплату и может использовать ее для любых расходов по своему усмотрению.
Возврат премиального страхования жизни: этот тип полиса обещает вернуть уплаченные вами страховые взносы, если вы переживете полис. Как вы понимаете, функция возврата делает полис более дорогим. Срок возврата страхового взноса можно получить в таких компаниях, как AAA Life Insurance, State Farm Life и Vantis Life.
Другие советы по покупке страхования жизни
• Конверсия срочной жизни: убедитесь, что впоследствии полис можно конвертировать в постоянное страхование жизни. Это дает вам возможности в будущем, если решите, что нужно постоянное страхование жизни. В политике будет указан период времени, в течение которого доступна конвертация, и тип постоянной политики, доступной при конвертации.
• Льготы в связи с ускоренной смертью: убедитесь, что полис предлагает льготы в случае ускоренной смерти. Это дает вам возможность получить доступ к своему собственному страхованию жизни в случае смерти, пока вы живы, если у вас диагностировано неизлечимое или тяжелое состояние (правила см. В полисе). Это тоже дает вам возможности в будущем.
• Лестничное страхование жизни: если есть потребности в страховании жизни разной продолжительности, вы можете составить полисы страхования жизни по лестнице , чтобы сэкономить деньги. Например, вы можете купить 30-летний полис для покрытия срока ипотеки и 20-летний полис (или полис 30-летнего полиса), чтобы покрыть время, пока дети не закончат колледж. Таким образом, вы не группируете все обязательства в одну длинную политику.
• Временное страхование: у вас часто есть возможность включить чек для первого платежа страхового взноса в ваше заявление и закрепить страховое покрытие начиная с даты подачи вашего заявления. Обычно обработка заявки занимает месяц или больше. Это дает вам покрытие во время процесса подачи заявки. Перед подачей заявления спросите своего агента об этом «временном покрытии».
Другие варианты страхования жизни
Основные виды страхования жизни - это пожизненное, пожизненное и универсальное страхование жизни. И внутри каждого из этих типов есть другие разновидности. Имея так много вариантов страхования жизни, вы, вероятно, сможете найти полис, который соответствует вашим целям страхования жизни.
Поначалу набор вариантов может показаться ошеломляющим, но сосредоточение внимания на причинах, по которым вам нужно страхование жизни, поможет вам определить правильный тип.
• Можете ли вы определить сумму и конец финансового обязательства, которое вы хотите покрыть? Например, это может быть сумма, которую вы ожидаете заработать до года, в котором вы планируете выйти на пенсию. Срок службы - лучший вариант для таких сумм.
• Растягивается ли финансовое обязательство на неопределенный срок? Например, использование страхования жизни для финансирования траста для ребенка с особыми потребностями требует пожизненного покрытия. В таких ситуациях подойдет постоянное страхование жизни.
• Вам нужно страхование жизни на погребение? Если вашей семье понадобятся средства для покрытия расходов на похороны, вам понадобится постоянный полис страхования жизни, срок действия которого не истечет, как пожизненный. Существуют даже специальные полисы, разработанные как страхование на погребение, которые имеют небольшой охват и подходят для небольших бюджетов.
Что произойдет, когда закончится срок страхования жизни?
Срок действия твоего полиса истекает в конце срока, например, в конце 10, 20 или 30 лет. Вы не получите возмещение за уплаченные страховые взносы (если вы не приобрели «возврат премиального страхования жизни»).
Если у вас все еще есть потребность в страховании жизни в конце срока, вы, как правило, можете продлить полис, но, вероятно, заплатите гораздо более высокую ставку. Перед тем, как платить по более высокой ставке за продление, рекомендуется получить расценки на новый полис. Даже если вы старше и, возможно, менее здоровы, вы всё равно сможете найти выгодную сделку в новой политике.
Некоторые люди решают, что им больше не нужно страхование жизни, прежде чем они достигнут конца срока и прекратят выплаты. Прежде чем пойти по этому пути, убедитесь, что у вас действительно больше нет необходимости в страховании жизни. Если вы прекратите действие политики, и ваши жизненные обстоятельства позже изменятся, вы можете пожалеть о том, что не сохранили ее.
