Нужно занять деньги?
Мы исследуем самые дешевые и быстрые способы получения займа, а также два варианта, которых следует избегать.
Обычно лучше заплатить наличными, чем брать деньги в долг, но иногда жизнь делает крутой поворот, и вам нужно найти другие варианты.
Если это произойдет, имейте в виду, что не все формы заимствований одинаковы, и некоторые из них имеют больше финансовых недостатков, чем другие.
Хотите ли вы получить максимально выгодную ставку или просто нуждаетесь в деньгах быстро, внимательно рассмотрите различные способы занять деньги и оцените преимущества и риски каждого варианта.
Самые дешевые способы занять деньги
Заимствование почти всегда связано с затратами, но некоторые виды кредитования более доступны, чем другие, особенно если хорошая или отличная кредитная история (690 баллов или выше).
Вот лучшие варианты:
1. Потребительский кредит в банке и кредитном союзе
Банки или кредитные союзы обычно предлагают самые низкие годовые процентные ставки, которые представляют общую стоимость заимствования, для потребительских кредитов. Суммы кредита варьируются от нескольких сотен долларов до 50 000 долларов и более.
Некоторые банки предоставляют дополнительную годовую скидку существующим клиентам. Они также могут предлагать такие льготы, как гибкие варианты оплаты, которые помогут вам управлять погашением кредита.
Многие банки позволяют вам пройти предварительную квалификацию , чтобы предварительно просмотреть ставку и срок кредита, прежде чем подавать официальную заявку. Однако если нет хорошей кредитной истории, получить одобрение через банк будет сложно.
Кредитные союзы смогут предлагать низкие ставки, чем банки, особенно для тех, у кого плохая кредитная история (оценка ниже 630). Кредитные специалисты могут учитывать вашу общую финансовую ситуацию, вместо того, чтобы сильно полагаться на вашу кредитоспособность. Но перед подачей заявления необходимо стать членом кредитного союза.
Плюсы
Более низкая процентная ставка, чем у других типов кредиторов потребительского кредита.
Такие льготы, как гибкие платежи и годовые скидки для существующих клиентов.
Доступны различные виды потребительских кредитов, включая обеспеченные потребительские кредиты.
Минусы
Может потребоваться хороший и отличный кредит для банковского кредита.
Необходимо стать членом, чтобы подать заявку на кредит кредитного союза.
2. Кредитная карта со скидкой 0% годовых
Кредитная карта с процентной ставкой 0% может быть одним из самых дешевых способов взять деньги в займ на карту срочно, если вы погасите остаток в течение начального периода действия карты с нулевой процентной ставкой — обычно от 15 до 21 месяца. Чтобы претендовать на участие, часто вам нужен хороший или отличный кредит.
Предположим, используете кредитную карту со ставкой 0% годовых и 15-месячным вводным периодом для покрытия непредвиденых расходов, как счёт за медицинское обслуживание или ремонт автомобиля, и вы погашаете остаток девять месяцев спустя. Вы одолжите эти деньги под нулевой процент.
Плюсы
Не платите проценты за покупки в течение ознакомительного периода.
Минусы
Нужен хороший и отличный кредит.
Необходимо погасить остаток в течение короткого периода.
3. Покупайте сейчас, платите потом
Вы можете приобрести товары сейчас и оплатить их в течение нескольких недель, обычно без процентов и комиссий, используя план « купи сейчас, заплати потом ». Многие крупные ритейлеры сотрудничают с компаниями BNPL, предлагая эти планы оплаты при оформлении заказа.
Afterpay и Affirm — это две компании, которые покупают сейчас, платят позже, которые не взимают проценты по своим краткосрочным планам платежей, но Afterpay может взимать комиссию за просрочку платежа.
Если есть возможность оплаты с нулевой процентной ставкой, купите сейчас, заплатите позже. Это может быть дешевым способом занять деньги на необходимые расходы. Но поскольку его легко получить, он также сможет привести к перерасходу средств.
Плюсы
Никаких процентов или комиссий с некоторыми планами.
Предлагается во многих крупных магазинах.
Минусы
Некоторые планы взимают проценты или сборы.
Может привести к перерасходу средств.
4. 401 (к) кредит
Кредит 401 (k) позволяет занимать деньги из своего пенсионного фонда, и — в отличие от вывода средств 401 (k) — вам не нужно платить налоги или штрафы по кредиту, если соблюдаете условия погашения.
Эти кредиты предлагают одни из самых низких ставок, и проверки кредитоспособности не требуются. Проценты по кредиту 401(k) обычно равны основной ставке — ориентиру, который используется банками для установления ставок по продуктам потребительского кредитования — плюс один или два процентных пункта. Кроме того, выплачиваемые вами проценты возвращаются на ваш пенсионный счет.
Еще одно преимущество: если пропустите платёж, ваш кредитный рейтинг не пострадает, поскольку о дефолтных кредитах 401 (k) не сообщается в кредитные бюро.
Недостаток кредита 401(k)? Вы берете взаймы у себя в будущем, что уменьшает ваши пенсионные накопления и их прирост на счете с льготным налогообложением. А если вы уйдете с работы до того, как средства будут возвращены, вам, возможно, придется быстро погасить оставшуюся сумму, чтобы избежать штрафов.
Плюсы
Займите деньги у себя, а не у третьего лица.
Низкие процентные ставки.
Выплаченные проценты возвращаются на ваш пенсионный счет.
Пропущенные платежи не повредят кредитному рейтингу.
Минусы
Уменьшает пенсионное накопление и его способность расти.
Возможно, вам придется быстро погасить кредит или вам грозят штрафы, если уйдёте с работы.
5. Персональная кредитная линия
Взяв кредит под залог собственного капитала , получаете единовременный платеж, который будете погашать в течение периода до 20 или 30 лет.
Используя HELOC , вы будете снимать деньги и платить проценты за те деньги, которые нужны, аналогично личной кредитной линии. Вы сможете получить доступ к средствам в течение периода «рисования», который обычно составляет 10 лет. Затем вы вернете деньги в течение срока до 20 лет.
Плюсы
Более низкие ставки, чем необеспеченые кредиты и кредитные линии.
Длительные сроки погашения.
Минусы
Рискуйте потерять дом, если не внесёте платеж вовремя.
Самые быстрые способы занять деньги
Как правило, чем проще вы можете получить деньги, тем рискованнее или дороже они будут. Тем не менее, вот ваши лучшие варианты:
1. Потребительский кредит от онлайн-кредитора
По сравнению с традициоными кредиторами, как банки и кредитные союзы, онлайн-кредиторы могут похвастаться удобством и скоростью, учитывая полностью онлайн-заявку и процесс финансирования. Некоторые банки, напротив, требуют, чтобы новые клиенты посетили филиал для завершения процесса.
Предварительно проведите квалификацию и сравните кредиторов, чтобы найти лучшую годовую процентную ставку, которая во многом может зависеть от таких факторов, как кредитный рейтинг и доход. Для предварительной квалификации требуется только мягкая проверка кредитоспособности, поэтому вы можете делать покупки, не влияя на свой балл.
Интернет-кредиторы также обслуживают более широкий круг потребителей. У вас больше шансов получить потребительский кредит в качестве заемщика с плохой кредитной историей у онлайн-кредитора, чем в банке.
Плюсы
Полностью онлайн-процесс подачи заявки.
Финансирование может быть доступно в тот же и на следующий день.
Доступны варианты справедливой и плохой кредитной истории.
Минусы
Высокие процентные ставки для заёмщиков с хорошей или плохой кредитной историей.
2. Кредитные заявки
Если ваша потребность незначительна, приложения для выдачи наличных обеспечивают небольшие авансы к вашей зарплате, иногда мгновенно, хотя вы, скорее всего, заплатите дополнительную плату за ускоренное обслуживание. Типичное время финансирования без комиссии составляет от одного до трех дней.
Большинство приложений для выдачи наличных взимают абонентскую плату или просят дополнительные чаевые. Earnin , который предоставляет аванс до 100 долларов в день и до 750 долларов за период оплаты, не взимает проценты, но запрашивает чаевые в размере до 13 долларов за каждый аванс.
Плюсы
Большинство сборов являются необязательными.
Возможность мгновенного получения денег.
Минусы
Может взимать комиссию за мгновенный доступ к наличным.
Короткие сроки погашения.
Низкие суммы займа.
3. Выдача наличных с кредитной карты
Вы также можете иметь доступ к выдаче наличных через вашу кредитную карту . Думайте об этом как об использовании кредитной карты для «покупки» наличных, а не товаров или услуг.
Денежные авансы могут быть ограничены суммой от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов, но их надо получить быстро. Если на кредитной карте есть PIN-код, просто посетите банкомат, чтобы снять деньги. Если у вас нет PIN-кода, отнесите свою карту и удостоверение личности в банк, который предлагает снятие средств через платежную сеть вашей карты, например Mastercard или Visa.
Хотя это быстрый способ получить деньги, он стоит дорого. Скорее всего, вы столкнетесь с комбинацией комиссий за выдачу наличных, комиссий в банкоматах или банках и высокой процентной ставкой, чем та, которую вы платите за покупки, и затраты начнут накапливаться немедленно.
Плюсы
Никакой процедуры подачи заявления или одобрения, если уже есть карта.
Так же просто, как посетить банкомат или банк.
Мгновенный доступ к средствам.
Минусы
Высокие комиссии.
Проценты начисляются сразу.
Сумма займа может быть небольшой.
4. Кредит от семьи и друзей
Хотя спросить об этом может быть сложно, одолжение у кого-то из ваших знакомых может быть быстрым и доступным решением. Вы избежите иногда длительных формальных процессов подачи заявок и одобрения, требуемых другими типами кредиторов. Для этого типа кредита также не требуется проверка кредитоспособности.
Однако подходите к семейному кредиту с осторожностью. Кредиты между друзьями и семьей могут привести к конфликту. Чтобы формализовать ситуацию, запишите на бумаге взаимосогласованные условия, включая проценты и график погашения, и заверьте этот документ нотариально.
Если участвуете в круге кредитования с семьей или друзьями, это может быть аналогичным способом быстро занять деньги. В кредитном круге участвующие участники объединяют свои деньги и выдают взаймы определенную сумму каждому участнику на скользящей основе. В вашем кредитном кругу может быть определенный порядок распределения выплат участникам, но он может измениться, если вам срочно нужны деньги.
Плюсы
Никакого процесса подачи заявления или утверждения.
Потенциально отсутствие и низкая процентная ставка.
Минусы
Может привести к конфликту.
5. Ломбардный кредит
Как и обеспеченный кредит в банке, кредит в ломбарде требует от вас предоставления предмета в качестве залога. Подумайте о ювелирных изделиях, антиквариате или электронике. Как только вы принесете вещь, ломбард оценит ее стоимость, состояние и потенциал перепродажи и сделает вам предложение.
Если вы примете кредит, вы уйдете с наличными и залоговым билетом. После погашения вы можете забрать свой товар. Если не погасите долг в срок — в среднем 30 дней — ломбард оставляет его себе.
Кредит в ломбарде не требует процедуры утверждения кредита и может быть быстрым способом занять деньги, не требуя кредитного рейтинга. В дополнение к процентной ставке, взимаемой по кредиту, ломбарды взимают комиссию за хранение, оценку и страхование, в результате чего годовая ставка сможет достигать 200%.
Плюсы
Никакого процесса подачи заявления или утверждения.
Мгновенный доступ к средствам.
Минусы
Возможна потеря ценной вещи.
Короткие сроки погашения.
Вернуться наверх
Варианты заимствования, которых следует избегать
1. Кредиты до зарплаты
Кредит до зарплаты — это тип небольшого краткосрочного кредита, который должен быть погашен вместе с вашей следующей зарплатой. Хотя средства можно получить практически мгновенно, кредит до зарплаты чрезвычайно дорог и должен использоваться в крайнем случае. Ссуды могут стоить 15 долларов за каждые взятые взаймы 120 долларов, что составляет 391% годовых за двухнедельную ссуду.
Исследования Федерального бюро финансовой защиты потребителей показывают, что большинство заемщиков в конечном итоге платят больше комиссий, чем они первоначально получили в кредит, создавая долговой цикл.
2. Кредиты в рассрочку под высокие проценты
Кредиты с рассрочкой под высокие проценты погашаются в течение нескольких недель и месяцев, а процентные ставки превышают 36% — максимальную ставку, которую большинство защитников прав потребителей считают доступной.
Например, кредит в размере 1200 долларов сроком на шесть месяцев и годовой процентной ставкой 60% обойдется в 182 доллара в виде процентов и потребует ежемесячного платежа в размере 197 долларов США. Тот же кредит с годовой ставкой 20% будет стоить 59 долларов США по процентам. По возможности лучше избегать кредитов в рассрочку под высокие проценты, поскольку высокая годовая ставка может затруднить погашение этих кредитов.
Возврат заемных денег
После того, как вы решили, как вы собираетесь занять деньги, составьте план их возврата . Вы не хотите, чтобы финансовый кризис превратился в долгосрочный или постоянно растущий долг.
Не уверен, где начать? NerdWallet рекомендует использовать правило 50/30/20 для создания бюджета, поскольку это простая в использовании стратегия, которая учитывает основные расходы на жизнь, долговые обязательства и сбережения.
Вы сможете уменьшить свои шансы на необходимость брать кредиты, тщательно контролируя свои деньги и создавая здоровый резервный фонд на будущее.
